Kredi Faizi ve Taksit Nasıl Hesaplanır: Aylık Oran, KKDF/BSMV ve Erken Kapama

Aracımızla kredi taksitini hesaplamak: dört adım

Önce pratik yoldan başlayalım. Bankadan aldığınız teklifteki tutarı, aylık faiz oranını ve vadeyi elinizin altında bulundurun. Girdiğiniz rakamlar bir sunucuya gönderilmez; hesap tarayıcınızda yapılır.

1. Kredi Hesapla sayfasını açın ve kredi tutarını yazın.
2. Aylık faiz oranını (teklifte yıllık yazıyorsa 12'ye bölerek aylığa çevirin) ve vadeyi ay olarak girin.
3. Kredi türünü seçin; bu seçim yalnızca KKDF ve BSMV oranlarını belirler, faiz oranını sizin yazdığınız değer belirler.
4. Aylık taksiti, toplam geri ödemeyi, toplam faizi ve vergileri ve ay ay ödeme planını okuyun; teklifteki rakamlarla karşılaştırın.

Aşağıda ekrandaki sayıların nereden çıktığını adım adım açıklıyoruz; böylece bankanın ödeme planında karşınıza çıkan her kalemi okuyabilirsiniz.

Kredi taksiti neden basit bir bölme değildir?

Kredi taksidini bulmak için anaparaya faiz ekleyip vade sayısına bölmek çok yaygın bir sezgidir ve yanlıştır. Çünkü her ay ödediğiniz taksitle borcunuz azalır ve faiz yalnızca kalan borç üzerinden işler. İlk aylarda taksidin büyük kısmı faizdir; son aylarda büyük kısmı anaparadır. Bu yapıya eşit taksitli (annüite) ödeme planı denir ve taksit sabit kalır.

Formül şöyledir: taksit = anapara × r ÷ (1 − (1 + r)⁻ⁿ). Burada r aylık faiz oranı (yüzde 3 için 0,03), n ise ay cinsinden vadedir. Hesap tablosu kullanıyorsanız Türkçe Excel'de aynı sonucu =ÖDEME(0,03; 12; -100000) verir. Faiz sabitse taksit tüm vade boyunca değişmez; değişken faizli kredide oran değiştikçe taksit yeniden hesaplanır.

Aylık ve yıllık faiz oranı: yüzde 3 ne kadar eder?

Bankalar teklifleri bazen aylık, bazen yıllık oranla gösterir; ikisini karıştırmak büyük hatadır. Basit çeviride aylık oran 12 ile çarpılır: aylık yüzde 3, yıllık yüzde 36 eder. Ancak borç her ay faiz üzerine faiz işlediği için gerçek yıllık maliyeti bileşik hesaplamak gerekir: (1 + 0,03)¹² − 1 ≈ yüzde 42,6. Yani aylık yüzde 3'lük bir oran, bir yıl sonunda yaklaşık yüzde 42,6'lık bir maliyete denk gelir. Bankaların sözleşme öncesi bilgi formunda toplam maliyet ve yıllık maliyet oranı gibi karşılaştırılabilir rakamlar bulunur; farklı tekliflerde bu rakamlara bakmak, ilan edilen aylık orandan daha sağlıklı bir karşılaştırma sağlar.

Örnek 1: vergisiz taksit

100.000 TL kredi, aylık yüzde 3 faiz ve 12 ay vade için vergileri hesaba katmazsak taksit yaklaşık 10.046,21 TL olur. Toplam geri ödeme 12 × 10.046,21 ≈ 120.555 TL, toplam faiz yaklaşık 20.555 TL'dir. Aynı krediyi 24 aya yayarsanız taksit yaklaşık 5.904,74 TL'ye düşer ama toplam geri ödeme yaklaşık 141.714 TL, toplam faiz yaklaşık 41.714 TL olur. Yani vade ikiye katlandığında faiz ikiden fazla katına çıkar. Düşük taksit çekicidir, fakat uzun vadenin bedeli toplam maliyettedir.

KKDF ve BSMV: faizin üzerine eklenen iki kalem

Bankaların kredi faizi üzerinden aldığı iki kalem vardır: KKDF (Kaynak Kullanımı Destekleme Fonu kesintisi) ve BSMV (Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisi). İkisi de faiz tutarının üzerine eklenir ve taksitle birlikte ödenir. Aracımızda ihtiyaç ve taşıt kredilerinde her biri faiz üzerinden yüzde 15, konut kredisinde ise yüzde 0 olarak uygulanır. Bu durumda ilan edilen faiz fiilen 1,30 katına çıkar: aylık yüzde 3'lük faiz, vergilerle birlikte yüzde 3,9'luk bir yük anlamına gelir. Oranlar mevzuat ve Cumhurbaşkanı kararlarıyla değişebilir (2026, güncel resmî duyuruyu kontrol edin); sözleşmenizdeki ve ödeme planındaki oran esastır.

Örnek 2: vergili taksit. Aynı 100.000 TL, aylık yüzde 3 ve 12 ay için ihtiyaç kredisi seçtiğinizde taksit vergili oranla (yüzde 3,9) hesaplanır ve yaklaşık 10.594 TL olur. Toplam geri ödeme yaklaşık 127.122 TL'dir; bunun yaklaşık 20.863 TL'si faiz, yaklaşık 3.129 TL'si KKDF ve yaklaşık 3.129 TL'si BSMV'dir. Toplam maliyet anaparanın üstüne yaklaşık 27.100 TL biner. Vergisiz hesapla (örnek 1) aradaki fark, aylık taksitte yaklaşık 550 TL, toplamda yaklaşık 6.570 TL'dir.

İlk ayın dökümü: Başlangıç borcu 100.000 TL ise ilk ayın faizi 100.000 × 0,03 = 3.000 TL'dir. Bunun üzerine 450 TL KKDF ve 450 TL BSMV eklenir; toplam 3.900 TL kesinti olur. Taksitten bu 3.900 TL düşüldüğünde yaklaşık 6.694 TL anapara ödemesi kalır ve kalan borç yaklaşık 93.306 TL olur. Bir sonraki ay faiz bu daha küçük tutar üzerinden hesaplanır.

Vade farkı ve "kampanyalı taksit"in gizli oranı

Mağaza ya da satıcı peşin fiyata bir "vade farkı" ekleyip taksit sunduğunda da aynı mantık işler. Örnek: Peşin 30.000 TL olan bir ürün 6 taksit × 5.700 TL = 34.200 TL olarak sunuluyor. Fark 4.200 TL, yani peşin fiyatın yüzde 14'ü. Bunu 6 aya bölüp "aylık yüzde 2,3" sanmak yanıltıcıdır; çünkü her taksitle borcunuz azalır ve siz kalan borca faiz ödersiniz. Bu fiyatın ardındaki gerçek aylık oran ters hesapla yaklaşık yüzde 3,9 çıkar. Vade Farkı Hesapla aracı bu "gizli oranı" çıkarır, ayrıca çek ve senedin bugünkü değerini de bulur. Teklifleri aynı ölçüye getirmek, hangisinin pahalı olduğunu görmenin tek dürüst yoludur.

Faiz, enflasyon ve reel maliyet

Faiz oranını tek başına okumak eksiktir; enflasyonla birlikte düşünmek gerekir. Reel faiz yaklaşık olarak (1 + nominal faiz) ÷ (1 + enflasyon) − 1 formülüyle bulunur. Yıllık yüzde 40 faiz ve yüzde 30 enflasyon varsa reel faiz 1,40 ÷ 1,30 − 1 ≈ yüzde 7,7'dir. Aynı mantık kredi maliyetine de uygulanabilir: nominal olarak yüksek görünen bir kredi, enflasyonun yüksek olduğu bir dönemde reel olarak daha düşük bir yük taşıyabilir. Bu bir tavsiye değil, hesaptır. Birikim tarafındaki hesaplar için Faiz Hesapla basit ve bileşik faizi, stopaj sonrası net getiriyi gösterir; oranları Enflasyon Hesapla aracıyla reel değere çevirebilirsiniz.

Erken kapama ve kısmi ödeme

Krediyi vadesinden önce kapatırsanız, gelecek aylara ait faiz ve vergi kalemleri hesaptan düşer; yalnızca kalan anaparayı (ve o güne kadar işleyen faizi) ödersiniz. Yukarıdaki 12 aylık örnekte krediyi 6. taksitten sonra kapatsaydınız kalan anapara yaklaşık 55.700 TL olurdu; kalan 6 taksidin toplamı ise yaklaşık 63.561 TL'dir. Aradaki yaklaşık 7.850 TL, bundan sonra ödeyeceğiniz faiz, KKDF ve BSMV'dir ve erken kapamayla ödenmez.

Ancak bu rakam yalnızca matematiktir; kredi türü kuralları değiştirir. 6502 sayılı Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun'un 27. maddesi, ihtiyaç ve taşıt gibi tüketici kredilerinde erken ödenen tutar için faiz ve diğer maliyet unsurlarında orantılı indirimi zorunlu kılar; hukuk kaynakları bu kredilerde ayrıca bir erken ödeme tazminatı öngörülmediğini belirtir. Konut finansmanını düzenleyen 37. madde ise sabit faizli sözleşmeler için bir tazminat üst sınırı koyar: kalan vade 36 ayı aşmıyorsa erken ödenen tutarın en fazla yüzde 1'i, 36 ayı aşıyorsa en fazla yüzde 2'si; değişken faizli konut kredilerinde tazminat istenemez. Mevzuat ve uygulama değişebilir (2026, güncel resmî duyuruyu kontrol edin); kendi kredinizin koşullarını sözleşmenizden, sözleşme öncesi bilgi formundan ve mevzuat.gov.tr üzerindeki kanun metninden doğrulayın.

Kısmi ödemelerde ödeme planının nasıl yeniden düzenleneceği (taksit mi azalır, vade mi kısalır) sözleşmeye bağlıdır. Bankanın bu kurallar dışında "ücret" adıyla bir tahsilat yaptığını düşünüyorsanız Ticaret Bakanlığı tüketici başvuru yollarına ve bankacılık düzenleyicisi BDDK'nın duyurularına bakabilirsiniz; bu rehber hukuki tavsiye değildir.

Alternatifler ve dürüst değerlendirme

Aracımız tek yol değildir. En kesin kaynak, bankanızın size sunduğu sözleşme öncesi bilgi formu ve ödeme planıdır; ücretler, sigortalar ve sabit giderler orada ayrı satırlarla görünür. Bankaların internet sitelerindeki hesaplama modülleri kendi ürünlerine özel rakam üretir. Hesap tablosunda ÖDEME fonksiyonuyla aynı sonucu kendiniz kurabilirsiniz; bu, formülü öğrenmenin en iyi yoludur. Çok sayıda bankayı karşılaştıran sitelerin bir kısmı yönlendirme komisyonuyla çalışabilir; hangi ölçüte göre sıraladıklarına dikkat edin.

Bizim yaklaşımımızın güçlü yanı kayıt gerektirmemesi, rakamlarınızın cihazınızdan çıkmaması ve varsayımların açıkça yazılmasıdır. Sınırı ise basit bir modeldir: sabit faizli, eşit taksitli kredi varsayar. Değişken faiz, ilk taksit öncesi gün sayısı farkı, tahsis ücreti, ekspertiz, hayat sigortası ve dosya masrafı gibi kalemleri, kredi kartı borcunu ve kampanyaları kapsamaz. Bankanın ödeme planıyla kuruş düzeyinde fark olması normaldir; bankanın planı her zaman esastır.

Sık yapılan hatalar

• Aylık ve yıllık oranı karıştırmak: Teklifte hangisinin yazıldığına bakın; 12 ile çarpma ya da bölme basit çeviridir, bileşik maliyet daha yüksektir.
• Vergileri unutmak: Aracımızdaki oranlarla ihtiyaç kredisinde fiilen ödenen faiz, ilan edilen faizin yaklaşık 1,3 katıdır.
• Yalnızca taksite bakmak: Toplam geri ödeme ve toplam faiz, uzun vadede çok daha yüksektir.
• Masrafları dışarıda bırakmak: Dosya masrafı ve sigorta, toplam maliyeti artırır; ödeme planında ayrı satır olarak arayın.
• Vade farkını faiz saymamak: Peşin fiyat ile taksitli toplam arasındaki fark bir finansman maliyetidir.
• Erken kapama ücretini sormamak: Kapatmadan önce ücret ve koşulları öğrenin.

Sık sorulan sorular

Sonuç ve ilgili bağlantılar

Kredi hesabının özü şudur: aylık oranı doğru okuyun, vergileri ve masrafları katın, taksite değil toplam geri ödemeye bakın. Rakamı kendiniz hesaplayabildiğinizde bankanın teklifini daha rahat sorgularsınız. İlgili araçlar ve rehberler:

• Kredi Taksit ve Faiz Hesaplama
• KYK Borç Hesaplama
• Maaş ve Tazminat Hesapları Rehberi

Kurumsal web sitesi, yazılım ve bilişim ihtiyaçlarınız için Bilişim Ajans ekibine ulaşabilirsiniz; tüm ücretsiz araçların listesi ana sayfada.